郑秉文：养老保险制度功能改革非均衡发力才能突出重点 普惠保险重要文件发布！纳入险企经营绩效考核

郑秉文：养老保险制度功能改革非均衡发力才能突出重点 普惠保险重要文件发布！纳入险企经营绩效考核， 

郑秉文：养老保险制度功能改革非均衡发力才能突出重点

■ 中国经济时报记者 徐蔚冰

近日，在CMF中国宏观经济论坛热点问题研讨会上，全国政协委员社科院社保中心主任郑秉文就养老保险的贡献，当前要处理好的关系和问题谈了自己的建议。在接受中国经济时报记者采访表示，养老保险制度的功能改革重点应该有优先排序，但这个排序在不同历史时期，不同发展阶段，不同突发事件面前是不一样的。不要排错了，排错了欲速则不达。排对了，非均衡的发力才能突出重点。

改革开放以来养老保险制度的贡献

郑秉文表示，改革开放四十多年，评价我国的养老保险制度，可以用三句话概括其巨大贡献。一是改革开放之初为什么要搞社保？因为有了社保使国企真正的从行政附属物摆脱出来，变成了市场主体，可以进入市场进行市场竞争。如果没有社保制度、没有养老金制度，企业还要包办生老病死，就不可能进入到市场，它还是行政附属物，这是第一个贡献。第二个贡献，因为有了社保制度，有了养老金制度，把人解放出来变成了真正的劳动者，把农民与土地分离出来了，有了农民工我们就有了城镇化，有了城镇化就有了巨大的经济发展，它把城镇职工从网格化的传统的单位中解放出来，变成了可以全国流动、可以离开单位的真正的劳动力商品。这一点如果没有社保制度，没有养老金制度是不可能的。第三个贡献，它成为全体国民的一个养老网安全网，这个安全网人人都离不开。这三个贡献合在一起成就了我国的改革开放，没有这三个贡献，就没有改革开放，甚至我们连经济周期反周期的手段都没有。

目前养老保险制度要处理好10个关系

郑秉文向记者谈到，养老保险目前确实也存在很多问题，他总结梳理出10个问题。并指出这10个问题等于是10个关系，一定要处理好这10个关系。

第一，要处理好养老保险精算中性与再分配的关系。郑秉文认为，不可否认社保制度就是一次再分配，税收制度也是一样，但不能对社保制度寄希望于能够替代税收制度，能够成为再分配中占绝对主导地位的。所以，再分配制度和精算中性的制度的关系要处理好。精算中性就是多缴多得，少缴少得，长缴多得。如果过分强调制度内的再分配就会出现一些偏差，也就是说要增强制度的刚性约束，即要掌握火候处理好养老保险的精算中性和再分配的关系，它既应该有精算中性，也应该有再分配，要掌握这中间的边界。

第二，要处理好的是共同富裕和基础性、普惠性、兜底性的制度。促进共同富裕过程中，社保制度和养老金制度要发挥作用，养老金制度在促进共同富裕的进程中起到的作用也是基础性、普惠性、兜底性的作用，也不要拔太高，也要掌握好尺度，否则欲速则不达。

第三，要处理好养老保险制度的可持续性与公平性之间的关系。在改革推进的时候，如何处理好公平性和可持续性的关系，哪个放在优先的地位，应该有一个预案，不同的历史时期优先排序是不一样的，公平性处理好了，有时候可以促进可持续性。可持续性提高了，又可以促进公平性。

第四，要处理好关于激励性和福利性的关系。激励性和福利性处理好它的关系也是有边界的，我们也应该掌握好这个边界。

第五，要处理好的是顶层设计和摸着石头过河的关系。既要有摸着石头过河的经验性，同时还需要一些顶层设计的可设计性，可设计性是很重要的，养老保险制度具有可设计性，具有引导性。如何来处理好这个关系，这也是考验我们的智慧。

第六，要处理好的是政策与法治的关系。政策带有临时性、阶段性，我们在政策性方面恐怕做得多一些，但是立法却跟不上。

第七，要处理好的是养老保险制度和财政边界的关系，养老保险是养老保险，财政补贴是财政补贴，财政离养老保险近一些好还是远一些好，是有立法性质的防火墙好，还是没有这种防火墙好？这是需要讨论的。发达国家的基本养老保险制度好像没有那么一个是跟财政关系离这么近的，养老保险制度要求的首先是参数调整，要维持自我平衡，要维持精算中性，要维持精算平衡，坚持精算平衡原则。即使财政介入，也应该有法可依。

第八，要处理好当下改革、阶段性改革和模式选择的关系。我们不得不承认社保制度是有模式选择的，这种模式选择与经济发展水平、发展阶段是没有关系的，与人均GDP和GDP总量也是没有关系的。模式如果不定，很可能阶段性的当下出台的政策，与长期模式的追求是南辕北辙的，而养老保险制度的周期是几十年，精算报告最低预算75年，最长预算100年，周期这么长，模式选错了不能掉头，成本会很高的。

第九，要处理好国家和市场的关系。社保制度里面，养老金制度里面没有国家和市场的关系吗？是有的，在养老保险制度中，最典型的体现就是第一支柱是国家举办的，所以国家和市场的关系更是需要处理好。

第十，要处理好养老保险作为福利制度和生产要素的关系。养老保障不仅仅是福利制度它也是生产要素，如果单单把它看成是一个福利制度就看低了。如果我们要把负债型比较明显的制度改成资产型比较明显的制度，它就产生了长期资金和长期资本，有了长期资本就有了股权资本，等于是减少了银行存款银行体系占统治地位的债权资本，就等于我们在投资方面长期资本就有了一个源源不断的源头。


普惠保险重要文件发布！纳入险企经营绩效考核

国家金融监督管理总局网站6月6日消息，该局近日印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》。

作为我国首次针对普惠保险出台的专门文件，《指导意见》明确了未来五年发展目标，并对保险公司提出了一些要求，包括大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%等。

设定五年发展目标

《指导意见》要求，未来五年，高质量的普惠保险发展体系基本建成。基础保险服务提质扩面取得新进展，重点领域和重点群体保险服务可得性实现新提升，保险基础设施和发展环境得到新改善，防范化解保险风险取得新成效，普惠保险助力金融强国建设迈上新台阶。

《指导意见》明确了普惠保险高质量发展要坚持的四个基本原则：一是坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性。二是坚持惠民利民，提升保险服务的可负担性。三是坚持公平诚信，提升保险产品的保障属性。四是坚持稳健运行，提升保险经营的可持续性。

“这是我国首次针对普惠保险出台的专门文件，将之前党和政府对普惠保险业务重要性的整体强调全面细化为对产品种类、保障人群、服务方式等方面的要求，为我国普惠保险的发展搭建起较为完整的政策框架。”北京师范大学社会保障博士、北京城市学院副教授周玲对中国证券报记者表示。

周玲介绍，文件为普惠保险的运营设定了较为清晰的基本原则和规范，强调加强普惠保险监管。运营规范涵盖普惠保险的产品、市场销售、风险控制、消费者保护等方面，可以较好确保普惠保险业务的稳健经营与保护普惠保险消费者利益；从多个维度构建起较为完善的普惠保险高质量发展的良好环境和监管体系，包括要求保险公司要高度重视普惠保险发展，争取地方政府对普惠保险的切实支持，开展普惠保险教育，深化普惠保险研究等。

值得一提的是，周玲说，与此前的征求意见稿相比，正式出台的《指导意见》在普惠保险的重点发展领域里新增了自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件的保险，强化了保险的服务功能。

鼓励发展专属普惠保险

国家金融监督管理总局有关司局负责人就《指导意见》答记者问时表示，当前普惠保险发展的重点领域包括，提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大对老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等群体的保障力度，提高小微企业、个体工商户和新型农业经营主体等的抗风险能力。大力发展农业保险和养老保险，积极参与应对自然灾害、事故灾难、公共卫生、校园安全、道路安全等突发事件，开展风险减量服务，有效提升各类风险的保障能力。积极发展医疗责任、医疗意外和疫苗接种等相关保险。适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。

记者注意到，《指导意见》提出，鼓励发展专属普惠保险。专属普惠保险费率原则上应低于同等条件下其他保险产品费率。保险公司通过专属普惠保险方式参与政府组织的保障项目的，可适当简化投保手续、理赔流程和材料要求。支持保险公司与有关部门协商建立盈亏分担机制，对费率实施动态调整，实现可持续经营。

针对养老方面，《指导意见》支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品，积极应对老龄化挑战。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

有业内人士曾坦言，普惠保险涉及相关群体的数据存在覆盖不足的情况，因此精算定价比较困难。对此，《指导意见》明确提出，夯实普惠保险数据基础。在确保信息安全的前提下，依托银行保险金融基础设施，实现行业内普惠保险信息共享。依法合规推进行业数据与卫生健康、人力资源社会保障、民政等部门及相关机构的信息共享。

纳入险企经营绩效考核

《指导意见》要求，保险公司要建立普惠保险发展领导体制，董事会和管理层要定期听取普惠保险发展情况，加强普惠保险战略规划和顶层设计。保险公司要明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的工作机制。保险公司要将开展普惠保险、履行社会责任纳入经营绩效考核，大型保险公司普惠保险考核权重原则上不低于5%。加强普惠保险内控管理，确保经营行为依法合规、业务财务数据真实，及时识别和防控相关风险。

《指导意见》还明确，强化普惠保险业务监管。研究将普惠保险纳入保险公司监管评价体系，进行差异化监管。健全普惠保险风险监测、防范和处置机制。偿付能力不足的保险公司不得开展专属普惠保险业务。加大普惠保险业务监督检查力度，对发现的违法违规问题，依法严肃处理。对发生重大群体性事件的保险公司和保险中介机构，视情况依法采取必要的监管措施。

对此，保险公司准备情况如何？“为加快推动普惠保险发展，中邮保险协同中国邮政集团将普惠保险丰富至邮政普遍服务内涵，建立了普惠保险发展组织领导和激励考核机制，明确了普惠保险业务主责部门，系统性地加强普惠保险的业务规划和落地管控，并在内部绩效考核中加大了对普惠保险的考核权重。”中邮保险表示，该公司针对农民、城镇低收入人群等重点支持对象，完善了包括意外、医疗、疾病保障等在内的普惠保险产品体系，为广大人民群众提供“保障适度、保费可担、方便可达”的优质保险服务，截至目前已累计服务超过300万人次，提供风险保额超过1万亿元。同时，针对小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，持续丰富提升产业链、供应链安全的团体保险产品，增强企业抗风险能力。

审读：叶斯琦

编辑：张典阁[db:内容]?